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Monday, July 04, 2022

समझाया: आरबीआई के नए नियम ‘अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें’ ग्राहकों, प्रीपेड वॉलेट और बहुत कुछ के लिए बुरी खबर क्यों हैं

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सोमवार, 20 जून को भारतीय रिजर्व बैंक एक अधिसूचना जारी कर गैर-बैंक संस्थानों या फिनटेक कंपनियों के संचालन पर रोक लगा दी है, जिसमें कई ‘अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें’ सेवाएं शामिल हैं। प्रीपेड भुगतान साधन (PPI) जैसे वॉलेट और प्रीपेड कार्ड।
अधिसूचना में लिखा है, “सभी अधिकृत गैर-बैंक प्रीपेड भुगतान साधन (पीपीआई) जारीकर्ता” केंद्रीय बैंक ने कहा, “पीपीआई-एमडी क्रेडिट लाइनों से पीपीआई को लोड करने की अनुमति नहीं देता है। यदि इस तरह की प्रथा का पालन किया जाता है, तो उसे तुरंत बंद कर देना चाहिए। इस संबंध में कोई भी गैर-अनुपालन भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 में निहित प्रावधानों के तहत दंडात्मक कार्रवाई को आकर्षित कर सकता है।”
इस अधिसूचना में पीपीआई-एमडी भारतीय रिजर्व बैंक प्रीपेड भुगतान लिखतों पर मास्टर निदेश को संदर्भित करता है। आरबीआई द्वारा जारी पीपीआई-एमडी के अनुसार, प्रीपेड वॉलेट और कार्ड सहित पीपीआई को केवल नकद, डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड और बैंक खाते से लोड करने की अनुमति है। साथ ही, एक पीपीआई को दूसरे पीपीआई और केंद्रीय बैंक द्वारा विनियमित भारत में किसी संस्थान द्वारा जारी किए गए अन्य भुगतान साधनों से डेबिट किया जा सकता है। मास्टर निर्देश आगे निर्देश देता है कि राशि भारतीय रुपये में होनी चाहिए।
प्रीपेड भुगतान साधन या पीपीआई क्या है?
पीपीआई या प्रीपेड भुगतान साधन यहां आपके वॉलेट ऐप्स हैं जैसे Paytmगूगल पे, फोनपे, स्वतंत्र प्रभार और दूसरे। आरबीआई प्रीपेड पेमेंट इंस्ट्रूमेंट्स (पीपीआई) को “इंस्ट्रूमेंट के रूप में परिभाषित करता है जो वस्तुओं और सेवाओं की खरीद की सुविधा प्रदान करता है, वित्तीय सेवाओं का संचालन करता है, प्रेषण सुविधाओं को सक्षम करता है, आदि, उसमें संग्रहीत मूल्य के खिलाफ।” तो, यह या तो पेमेंट वॉलेट, प्रीपेड कार्ड या वाउचर हो सकता है।
आप UPI का उपयोग करके अपने डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड या बैंक खाते से इन वॉलेट में पैसे लोड कर सकते हैं। आप एक वॉलेट से दूसरे वॉलेट में पैसे भी ट्रांसफर कर सकते हैं। हालांकि, इसे किसी से ली गई क्रेडिट लाइन के साथ लोड करना एनबीएफसी अनुमति नहीं है, और कुछ ऐप्स ऐसे लेनदेन की अनुमति दे रहे थे। विशेष रूप से वॉलेट-लिंक्ड “अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें” सेवाएं, नियोबैंक, और कुछ और फिनटेक कंपनियां केंद्रीय बैंक से पीपीआई-एमडी का उल्लंघन करते हुए, वॉलेट और कार्ड लोड करने के लिए बैंकों और एनबीएफसी से क्रेडिट लाइन का उपयोग कर रही थीं। द इकोनॉमिक टाइम्स द्वारा रिपोर्ट किए गए मैक्वेरी कैपिटल सिक्योरिटीज के एक नोट के अनुसार, यह नियामकों के साथ अच्छा नहीं रहा; इसलिए इन पीपीआई लाइसेंस धारकों को नियमों का फायदा उठाने से रोकने के लिए एक नई अधिसूचना जारी की गई थी।
एनबीएफसी क्या है?
एनबीएफसी गैर-बैंक वित्तीय निगमों के लिए खड़ा है, और वे आम तौर पर उधार और निवेश व्यवसायों से जुड़े होते हैं।
क्रेडिट की रेखा क्या है?
क्रेडिट की एक सीमा बैंक द्वारा निर्धारित अधिकतम उधार सीमा है, जिससे ग्राहक जब भी या जहां चाहें उधार ले सकते हैं जब तक कि वे सीमा समाप्त नहीं कर लेते। आप इसे एकमुश्त ऋण मान सकते हैं जो आपने लिया है लेकिन केवल आपके द्वारा उपयोग की गई राशि का भुगतान करने की आवश्यकता है।
ये फिनटेक कंपनियां क्या गलत कर रही थीं?
भारत में कुछ फिनटेक कंपनियों ने ग्राहकों को प्रीपेड कार्ड या वॉलेट के रूप में क्रेडिट की पेशकश करने के लिए बैंकों और एनबीएफसी के साथ भागीदारी की। इसलिए, ये कंपनियां ग्राहकों के नाम पर बैंकों या NBFC से लाइन ऑफ क्रेडिट ले रही थीं। साथ ही, पीपीआई लाइसेंस वाली कंपनी क्रेडिट की पेशकश नहीं कर सकती है, इसलिए ये कंपनियां आरबीआई के पीपीआई-एमडी का उल्लंघन कर रही थीं।
आरबीआई ने क्यों जारी किया यह नया नोटिफिकेशन?
जैसा कि उल्लेख किया गया है, ये अभी खरीदते हैं, बाद में भुगतान करें सेवाएं ऋण के लिए आवेदन करने वाले ग्राहकों पर सख्त केवाईसी जांच का पालन नहीं करती हैं। सभी उपयोगकर्ता को ऋण प्राप्त करने के लिए अपने पैन कार्ड और आधार कार्ड के साथ न्यूनतम केवाईसी करने की आवश्यकता होती है, और एक क्रेडिट उनके प्रीपेड वॉलेट पर लोड किया जाएगा।
इस बीच, ऋण या क्रेडिट के लिए आवेदन करते समय एक उचित केवाईसी किया जाता है। बैंक और क्रेडिट कार्ड कंपनियां राशि सौंपने से पहले ग्राहकों के बैंक स्टेटमेंट, पहचान दस्तावेज और कई अन्य चेक की जांच करती हैं। इसलिए, अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें सेवाओं के मामले में, उचित जांच न होने के कारण चूककर्ताओं की दर बहुत अधिक हो सकती है।
इसके अलावा, ये ऐप या सेवाएं कथित तौर पर क्रेडिट रिपोर्टिंग के साथ अच्छी नहीं हैं, जो ऋण की तलाश करने वाले ग्राहकों या ऋण की पेशकश करने वाले बैंकों के लिए समस्या पैदा कर सकती हैं।
यदि कोई खरीद अभी, बाद में भुगतान करें सेवा एक डिफ़ॉल्ट की रिपोर्ट नहीं करती है, तो अन्य बैंकों या क्रेडिट कार्ड कंपनियों को ग्राहक के वास्तविक क्रेडिट इतिहास के बारे में पता नहीं चलेगा, अक्सर कंपनियां ऋण को मंजूरी देने के लिए अग्रणी होती हैं, बदले में ग्राहक पर बोझ पड़ता है। इसके अलावा, ये कंपनियां सकारात्मक भुगतान की रिपोर्ट नहीं करती हैं, जिससे क्रेडिट स्कोर में कमी आती है, उनकी उधार क्षमता को गलत तरीके से प्रस्तुत किया जाता है।
अब गैर-बैंक PPI का क्या होगा?
मोबिक्विक, स्लाइस, पेटीएम जैसी कंपनियां, आलसी भुगतान और कई अन्य पोस्टपेड सेवाएं एनबीएफसी द्वारा जारी क्रेडिट लाइनों से प्रीपेड कार्ड या वॉलेट लोड करने में उपयोगकर्ताओं को क्रेडिट की पेशकश कर रही थीं। यह देखना बाकी है कि ये कंपनियां नए नियमों से कैसे निपटती हैं और नियामकों के सामने अपने बिजनेस मॉडल को कैसे सही ठहराती हैं। द इकोनॉमिक टाइम्स की एक रिपोर्ट में कहा गया है कि कंपनियां “बैंक के नेतृत्व वाले वॉलेट पर नियमों की प्रयोज्यता, इन उत्पादों के साथ पहले से मौजूद ग्राहकों के साथ व्यवहार, और ऑन-बोर्डिंग ग्राहकों को जारी रखने के लिए वर्तमान व्यापार मॉडल में बदलाव” पर स्पष्टता की मांग करेंगी।
इस बीच, जुपिटर जैसे क्रेडिट लाइन की पेशकश करने वाले नियोबैंक जांच के दायरे में नहीं आ सकते हैं क्योंकि लेन-देन सीधे पार्टनर बैंक में कंपनी के एस्क्रो खाते के माध्यम से किए जाते हैं। इसके अलावा, वनकार्ड और यूनीकार्ड जैसी फिनटेक कंपनियां नियमों से प्रभावित नहीं हो सकती हैं क्योंकि उन्होंने सीधे बैंकों के साथ भागीदारी की है।
ग्राहकों को क्या करना चाहिए?
सबसे पहले, जांचें कि आप जिस कंपनी या ऐप से सेवा का लाभ उठा रहे हैं, वह एक लाइसेंस प्राप्त ऋणदाता है और उसके पास पीपीआई लाइसेंस नहीं है। साथ ही, सभी नियमों और शर्तों के माध्यम से जाएं और ऋण स्वीकार करने से पहले कंपनी के बारे में शोध करें। इन ऋणों को कथित तौर पर बिना लागत या शून्य ब्याज क्रेडिट के रूप में विपणन किया जा रहा है। हालाँकि, आपके द्वारा उधार ली जा रही राशि पर एक आंतरिक ब्याज दर है, इसलिए सुनिश्चित करें कि कंपनी समझौते में इसका खुलासा कर रही है।

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